На прошлой неделе многих обнадежило заявление Сергея Румаса о том, что пакет инструментов поддержки предприятий, предложенный Министерством экономики, включает кредитные каникулы. Тем не менее, эта мера пока так и не объявлена. Что это означает и как быть предприятиям, рискующим просрочить платежи по кредитам из-за спада деловой активности?

«Всеобщий мораторий на погашение задолженности по кредитам маловероятен. Кризис в неодинаковой мере затрагивает отрасли экономики и конкретные предприятия. Кроме того, всеобщий мораторий чреват системным кризисом для банковской системы» – комментирует ситуацию Анна Лаевская, кандидат юридических наук, старший юрист сектора финансов и страхования Sorainen.

— В этих условиях кредитополучателям критически важно занять проактивную позицию и начать диалог со своим банком как можно раньше, не дожидаясь просрочки по кредиту.

Банки не заинтересованы в дефолте своих клиентов и на фоне экономического спада априори должны быть готовы к диалогу. Меры, предпринятые Национальным банком на прошлой и позапрошлой неделе, дали возможность коммерческим банкам проявить еще большую гибкость в переговорах по проблемным кредитам.

Напомним, что 18 и 26 марта Национальный банк объявил о смягчении ряда пруденциальных требований, применяемых банкам. Пруденциальные нормы устанавливаются для того, чтобы обеспечить надежность и платежеспособность банков, защитить интересы их акционеров и вкладчиков.

Наиболее существенные изменения коснулись порядка классификации активов, подверженных кредитному риску, и формирования специальных резервов, — отмечает Анна Лаевская. – Например, раньше банк, согласовывая клиенту увеличение сроков погашения кредита или отсрочку уплаты процентов по нему, был обязан присвоить задолженности более высокую группу риска и сформировать соответствующий резерв. Теперь реструктуризация задолженности не влечет ее обязательное отнесение к более высокой группе риска. А значит банк имеет большую гибкость в согласовании индивидуальных кредитных каникул предприятиям.

Недостаточность средств для погашения кредита – не единственный повод перечитать свой кредитный договор и начать диалог с банком. Часто кредит обеспечен залогом и кредитополучатель обязан соблюдать определенный коэффициент залогового покрытия с учетом периодической переоценки предмета залога. Экономический спад, девальвация белорусского рубля могут повлиять на рыночную стоимость и ликвидность заложенного имущества. Эти сценарии нужно просчитывать заранее и при необходимости обсуждать с банком смягчение условий кредитных договоров в части обеспечения. Кризис может помешать предприятию исполнять и другие свои обязательства перед банком, например, поддерживать определенные финансовые показатели. О невозможности дальнейшего исполнения таких обязательств следует заранее уведомить банк и инициировать изменения в условия кредитного договора.

Предприятиям с просевшей выручкой следует рассмотреть вариант привлечения дополнительных кредитных ресурсов. Помимо смягчения требований к формированию специальных резервов, Национальный банк повысил норматив максимального размера риска на одного должника, уменьшил значение консервационного буфера капитала. Все эти меры дают банкам возможность продолжить кредитование экономики в период кризиса. Ближайшие месяцы покажут, используют ли банки эту возможность, – резюмирует юрист.