27 августа 2022 года в Беларуси вступил в силу Закон № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» (Закон). Новый Закон комплексно регулирует отношения, связанные с совершением платежей, и распространяется как на белорусских, так и иностранных поставщиков платежных услуг.
Его положения влияют на рынок платежных услуг, трансформируют многие существующие бизнес-модели и затрагивают игроков из различных секторов – банки, платежные системы, сервисы электронных денег, маркетплейсы, розничные магазины, имеющие программы лояльности, компании, предлагающие технологические решения для совершения платежей, и многих других.
Платежные услуги: на что распространяется действие Закона?
Закон устанавливает закрытый перечень видов деятельности, которые подпадают под определение платежной услуги:
1) Услуги оператора платежной системы по организации платежной системы. Закон особо выделяет значимые платежные системы и классифицирует их по типам значимости на системно, потенциально и социально значимые. Национальный банк принимает решение о признании платежной системы значимой и определяет дополнительные требования к таким системам и их операторам.
2) Расчетные услуги. Включают деятельность по открытию и закрытию счетов в финансовых организациях, списание и зачисление денежных средств по ним, направление подтверждений, касающихся исполнения платежных инструкций, и иные расчетные операции, связанные с обслуживанием счетов и отражением информации по ним.
3) Услуги инициирования платежа. Подразумевают обработку платежей пользователя-инициатора и передачу другим поставщикам платежных услуг информации, необходимой для осуществления платежа или приема денежных средств по платежу.
4) Эквайринг платежных операций. К данному виду услуг, прежде всего, относится деятельность платежных агрегаторов по приему и перечислению денежных средств пользователей в пользу третьих лиц без открытия счета.
5) Эмиссия или распространение платежных инструментов, в том числе банковских платежных карточек, платежных программных приложений, предоплаченных финансовых платежных продуктов, например, топливных карт, подарочных сертификатов, карточек с бонусными балами для покупок и других.
6) Услуги по операциям с электронными деньгами, включая их эмиссию, распространение, обмен и погашение.
7) Услуги клиринга, то есть деятельность клирингового центра по передаче, сбору, сверке, вычислению взаимных денежных требований и обязательств участников процесса клиринга.
8) Услуги процессинга, то есть деятельность процессингового центра по сбору и обработке информации, содержащейся в платежных инструкциях, и передаче обработанной информации для проведения расчетных операций.
9) Информационные платежные услуги, которые представляют собой услуги по предоставлению информации, необходимой для осуществления платежей, сбору, обработке, хранению, предоставлению информации по платежам, счетам, платежным обязательствам и иной связанной информации.
Оказывать расчетные услуги и эмитировать банковские платежные карточки, как и прежде, вправе исключительно финансовые организации с лицензией Национального банка на осуществление банковской деятельности. Остальные виды платежных услуг теперь могут оказывать и нефинансовые организации, если они соответствуют требованиям и выполняют обязанности, предусмотренные Законом и подзаконными актами.
Закон также регламентирует порядок оказания технологических услуг, связанных с платежами, включая разработку и поддержку программно-технической инфраструктуры для осуществления платежей, предоставление облачных услуг в сфере платежной деятельности, техническое обеспечение перевода денежных средств, обеспечение информационной безопасности и иные технологические услуги, связанные с платежами.
В отдельных случаях новый Закон допускает аутсорсинг технологических и платежных услуг сторонним организациями и индивидуальным предпринимателям и устанавливает обязательные правила и требования для такого аутсорсинга. Аутсорсинг технологических услуг – это передача поставщиком платежных услуг сторонней организации или индивидуальному предпринимателю отдельных технологических функций для обеспечения оказания платежных услуг. Под аутсорсингом платежных услуг подразумевается передача расчетным центром в адрес некоторых организаций права выдачи наличных денежных средств держателям платежных инструментов.
Поставщики платежных услуг
По общему правилу, поставщиками платежных услуг могут быть следующие лица:
- финансовые организации, получившие лицензию Национального банка на осуществление банковской деятельности (перечень банковских операций в лицензии должен включать осуществление расчетного обслуживания физических и (или) юридических лиц);
- иные лица (как резиденты, так и нерезиденты), включенные в Реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг (Реестр);
- иные лица, которые вправе оказывать платежные услуги без включения в Реестр (например, государственные органы, оказывающие платежные услуги на основании актов законодательства).
Закон предусматривает, что к поставщикам платежных услуг, по общему правилу, предъявляется ряд регуляторных требований, в том числе:
- требования к порядку формирования уставного фонда (для резидентов, за исключением финансовых организаций);
- квалификационные требования и (или) требования к деловой репутации должностных лиц, членов органов управления и бенефициарных владельцев;
- нормативы безопасного функционирования;
- финансовые нормативы;
- требования по организации управления платежными рисками и внутреннего контроля.
Кроме того, при осуществлении своей деятельности поставщики платежных услуг должны выполнять ряд обязанностей, в том числе в следующих областях:
- обеспечение защиты информации;
- хранение информации и выполнение иных обязанностей в соответствии с законодательством о ПОД/ФТ;
- обеспечение равного и открытого доступа пользователей к платежным услугам;
- управление платежными рисками, в том числе обеспечение бесперебойности платежной деятельности;
- обеспечение безопасности платежных услуг;
- обеспечение возможности возврата денежных средств;
- использование многофакторной аутентификации в установленных случаях;
- раскрытие информации;
- информирование пользователей платежных услуг.
Помимо общих требований и обязанностей, Закон предусматривает специальные правила, применимые к поставщикам конкретных видов платежных услуг.
Закон позволяет поставщикам оказывать несколько видов платежных услуг, при этом в зависимости от комбинации таких видов к поставщику будут применяться различные уровни требований. Уровни требований к платежным услугам и их комбинации будут установлены Национальным банком в подзаконных актах.
Реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг
За некоторым исключением, организации вправе оказывать платежные услуги только после включения в Реестр, который формирует и ведет Национальный банк. Сведения из Реестра размещаются на официальном сайте Национального банка.
В настоящий момент порядок включения организаций в Реестр еще не определен. Ожидается, что данная процедура будет включать, среди прочего, предоставление Национальному банку информации о юридическом статусе поставщика, опыте деятельности на платежном рынке, соответствии должностных лиц и бенефициаров поставщика установленным требованиям, соответствии предполагаемой деятельности требованиям информационной безопасности, а также прохождение тестирования в Национальном банке.
Организации-резиденты, которые осуществляли деятельность поставщика платежных услуг на дату вступления Закона в силу (27 августа 2022 года), вправе продолжать деятельность без включения в Реестр в течение трех месяцев — до 27 ноября 2022 года. Чтобы иметь возможность и далее оказывать платежные услуги, такие организации должны быть включены в Реестр.
Иностранным поставщикам платежных услуг Закон отводит двенадцать месяцев на включение в Реестр. После 27 августа 2023 года нерезиденты будут вправе оказывать платежные услуги только при условии их нахождения в Реестре.
Мы внимательно отслеживаем появление новых подзаконных актов и разъяснений Национального банка в этой сфере и будем рады помочь по любым регуляторным вопросам, касающимся финансовых услуг:
Анна Лаевская, партнер
+375 29 347 7703
Артем Мельникович, юрист
artem.melnikovich@sorainen.com
+375 29 618 8574
